Hypotheken zonder vermogensopbouw

Aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij tussentijds geen (verplichte) aflossingen plaatsvinden. De aflossing van de lening vindt in één keer plaats aan het eind van de afgesproken periode, meestal dertig jaar. De aflossingsvrije hypotheek wordt vaak gecombineerd met een andere hypotheekvorm waarbij wel een tussentijdse aflossing is afgesproken, bijvoorbeeld een spaarhypotheek. Belastingvoordeel en lagere maandlasten zijn belangrijke redenen om te kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek. Ook al is geen verplichte aflossing afgesproken, meestal is vrijwillige tussentijdse aflossing mogelijk tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar.

Voor aflossingsvrije hypotheken gelden vaak aanvullende eisen. Bijvoorbeeld om een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. Hiermee verzeker je de tussentijdse terugbetaling van (een deel van) de lening bij vroegtijdig overlijden. Banken zijn meestal niet bereid de hele lening te verstrekken op basis van een aflossingsvrije hypotheek. Vaak beperken zij de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek tot (een deel van) de waarde van de woning bij gedwongen verkoop, de zogenaamde executiewaarde. In de praktijk zal de aflossingsvrije hypotheek niet uitgaan boven deze executiewaarde.  Voor de volledige financiering van de woning moet de aflossingsvrije hypotheek aangevuld worden met een andere hypotheekvorm. In deze aanvullende hypotheek is dan de gedeeltelijke aflossing van de lening opgenomen.

Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm, waarbij de maandlasten bestaan uit rente en aflossing. De maandlasten zijn zo vastgesteld dat aan het einde van de looptijd de lening is afgelost. De maandlasten zijn gelijkblijvend zolang het rentepercentage op de lening niet verandert. Verandert het rentepercentage na afloop van de rentevastperiode, dan verandert de maandlast ook.

De maandlasten bestaan aan het begin van de looptijd voor het grootste deel uit rente. Aan het eind van de looptijd bestaat het grootste deel van de maandlasten uit aflossing. Als de hypotheekrente aftrekbaar is van de inkomstenbelasting, dan heeft dit gevolgen voor de netto lasten tijdens de looptijd. De lasten na aftrek van belasting stijgen tijdens de looptijd geleidelijk omdat het rentebestanddeel in de lasten telkens wat afneemt. Zekerheid over de volledige terugbetaling van de lening is voor geldleners een belangrijke reden te kiezen voor de annuiteitenhypotheek.

Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek is een hypotheekvorm, waarbij de maandlasten bestaan uit rente en aflossing. Het aflossingsdeel in de maandlasten is een vast bedrag. Hierdoor daalt de schuld snel. De maandlasten zijn in het begin wat hoger dan bij andere hypotheekvormen. Door de vaste aflossing elke maand, dalen de rentelasten geleidelijk. De renteaftrek is aan het begin van de looptijd dus hoog, maar daalt naarmate de looptijd vordert. De lineaire hypotheek wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm. Een versnelde aflossing van (de top van) de hypotheek - vaak ook in een kortere periode – is een belangrijke reden te kiezen voor de lineaire hypotheek.

Krediethypotheek
De krediethypotheek is een hypotheekvorm met doorlopend krediet waarbij de eigen woning als onderpand dient. Het bedrag dat maximaal geleend kan worden, hangt af van het inkomen, de waarde van de woning bij gedwongen verkoop (executiewaarde) en de overwaarde op de woning. De overwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning en de hypotheekschuld. Geld opnemen is mogelijk totdat het maximale bedrag is bereikt. Opgenomen geld kan ook weer op de rekening van de krediethypotheek gestort worden. Nadat de krediethypotheek bij de notaris tot stand is gekomen, kunnen opnames en stortingen plaatsvinden zonder dat hiervoor de notaris nodig is. Alleen over het opgenomen geld wordt rente betaald. Deze rente is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting als het geld gebruikt wordt voor de aanschaf, het onderhoud of de verbetering van de eigen woning. Bij een andere besteding is de rente niet aftrekbaar. De mogelijkheid om flexibel te beschikken over extra geld, bijvoorbeeld voor een verbouwing, is een belangrijke reden voor het sluiten van een krediethypotheek. Ook is de krediethypotheek geschikt voor oudere mensen die zo de overwaarde van hun woning gedeeltelijk kunnen gebruiken als aanvulling op het pensioen.